浩南哥

我家孩子的保险是在他6，7个月的时候我给他上的.。

  我和我老公都是对合同条款还有投资钱的利率比较敏感的人，所以不管做什么事情，包括连买个签约手机，都要细细看每项合同条款的人。

  我小时候，妈妈给我上过3份大病险，我就不说哪个公司的了。当初妈妈给我上的时候基本都是稀里糊涂上的，合同条款她压根没认真看过，就只知道病了给赔付钱，其他的什么也不知道。。她也不知道这钱还要滚一些利息，更不知道这钱还能取出来。。

  后来上了7,8年，妈妈就说这保险也没什么用啊，感觉有点亏了。，但是不上了又可惜，只好继续上着

  到我长大现在，被我发现，我才又把保险名称找出来，然后重新研究了一下合同，算了一遍。才发现也不亏多少，里面的钱也能随时取出来。并不亏。而且按照以前大病和意外赔付的比例，经过10来年，可能这些钱也不值钱了，但是仍然比放银行里划算很多。。当时觉得得几项重大疾病还有发生意外一份能赔付5W左右算很多了，一共三份加倍赔付。。现在想想随便得一个病都得几十万甚至上百万。，。不过至少这些钱假如是经济困难，还真得能缓解一些吧。。



  

浩南哥

抛去这些不说。。开始想给我儿子上保险了。（上的保险品种我最后会说）其实BABY的保险上不上也不很重要，因为爱人的单位本身也报销一部分孩子的医药费。。但是想着有个意外大病，补充一下很好，而且也适当给儿子存点钱。。毕竟现在银行利率这么低，放银行也真的不太划算。。
  所以开始研究各种险种。。
  这费了很久的功夫

  因为我只认准了大公司，小公司的保险一项喜欢设置陷阱，喜欢把赔付的条件门槛给你加点，但是又不告诉你，你不仔细对比合同细则根本就不了解。。

   所以我只选大公司。。

     选好公司了以后，就研究各种花样险种了

浩南哥

其实我的归结，保险无非只分为2种   1）消费险   2）收益险   ！（这名字也是我自己编的）各种保险的名称，都是把这两种保险编各种花样组合在一起的而已！！！无非是玩花样，但时你仔细研究，最根本的都一样！！

浩南哥

1）先说消费险，消费险就是纯消费的。比如医疗消费险就是，假设 ：你每年交个XXX元，那如果你得了小病，超过一百元，门诊范围内的药物治疗费报销百分之80。（当然如果你孩子本身有国家的医保，那商业保险报销的数就是：你医保报销完了以后剩下的钱，然后再报销，比如看病你花了一万，你给孩子上了一老一小一类的，报销了5000元，还剩下5000没报销。。那商业保险公司就只给你报销5000元以后的百分之80.当然医保范围外自费的药，商业保险公司也是不报销的。）

  还包括了大病+意外，比如你得了合同内的几项大病或者发生了意外伤亡或者医疗费，那一次性赔付你X万，赔付完，咱们合同就终止了。但是如果你不得合同内规定的大病和发生意外，那这钱就没了，就等于你贡献保险公司了。。

浩南哥

所以消费险是纯买一个对你本人的保障的。。

当然消费险也会有各种组合，贵的便宜的都有，越贵的赔付你的钱肯定越多。。我记得贵的有一个6,7千元一个月的，那是保全家的一个消费险。。但是那个是医药费百分百全报销的。。包括去和睦家都能报销。。

浩南哥

2）然后说收益型险。。就是你本人假设一年交一万，交20年。。那保险公司就用你每年交的一万去赚钱去。。赚完了他们计算该给你的收益。。第一年一万，赚钱滚利，第二年变两万继续赚钱滚利。。。。。。

   这个收益型险种是保险公司里不专业的保险员最喜欢忽悠你的险种了

   因为大部分保险员会告诉你，收益很高，他们有个单子，里面有低，中，高三种收益的百分比。。

   但其实你研究前20年你基本能知道，收益率平均达到中间级别也是有点难度的，其实你就按照中低水平计算就可以了，他们基本达不到中和高的收益率。

浩南哥

一般人看收益险会头晕，因为保险公司也会编花样，怎么编呢？就是他把同样的收益，分不同方式来编成很多种险种
1）养老型，就是你过了55岁假设，他每个月给你多少养老金

2）一次性返还型，一次性把所有的钱还给你-----------------这种也会编出花样，比如    1）孩子大学基金保险，就是你从小给他上保险，到他18岁，一次性返还你，叫大学基金！！ 等等，反正就是有可能是18岁返还你，有可能是50岁返还你


  不过你记得不管怎么返还你，是养老金形式还是一次性形式，他的赚钱方法和收益方法都是一样的，都是按照逐年滚利分红，也就是你每年那一万块钱的滚利，每年一万，第二年2W，第三年3W，交20年以此来滚利，假设这钱到你55岁按照养老金还你也是这样滚的。就是多滚几十年钱更多点

   到18岁以此给你孩子，也是这么滚，只不过滚18年，滚的时间短利息少点而已。但是赚钱方式都是一样的

浩南哥

3）消费险和收益险的组合花样！！而怎么把这两种险种，给编出花样来满足不同客户的需要呢？


      比如有一份险，是给你家BABY上的，这份险是一年一万元

      但是你看着满合算的，一年一万元，包括了保十几种大病的一次性赔付+发生意外的一次性赔付（意外赔付包括了，意外造成的死亡，和意外造成的医疗费）+收益部分，就是每年还带收益的，这钱还能设置等你多少岁的时候以什么方式返还给你，可选择一次性，和养老金形式的分批返还

      
    你会想，你看，一万元，什么都有了，又能存钱收益，又带大病意外保障


   你看看这个保险送的我意外和大病险啊，我都不用再单交钱了。。多划算啊


   其实你仔细看合同细则你会知道

浩南哥

这无非是消费险和意外险的组合花样而已


因为你每年交一万。但是他在合同里已经有写，每年一万块钱里，有2000元（我随便编的数字，可能不是2000元）要扣除出去，因为这两千元就是你买的消费险的价格！！！


  也就是，你每年一万块钱要扣除掉这2000元，然后用8000元去滚利的。。。可不是用10000元在滚利哦。。也就是说，那个消费险还是消费险，还是要交钱消费的，不退还的。。。只不过编在一起了，你以为你不用交钱，合算了。。其实不然



   而且出去这扣除的两千元。还要扣除他们的操作费用，（假设操作费用是500）.。。这个操作的费用是什么呢？就是你把钱给保险公司，人家替你赚钱滚利，你是不是得给个手续费呢？跟基金一样啦，要给手续费哦



   也就是，一万块钱扣去2000元大病和意外的消费险   。还要再扣去500元的手续费哦。。。那等于还剩下7500元，这才是你滚利的钱，也就是说不管你老了拿钱，还是给孩子18岁一次性拿钱，拿的都是每年交的7500的本金+滚出来的利息和分红

浩南哥

所以，上保险的妈妈们，也不用太纠结选什么险种了。全都是大同小异的！！！


  还有收益高的险种，一定是不保本金的（也就是要使赔了，那本金也赔进去也有可能）


  收益低的险种才是保本金的（保证你的本金不损失的）




   所以不用纠结，选个收益率不用很高，保证本金的。。看你的情况而定你想要什么时候取钱。比如你给BABY上，如果为了让BABY老了以后有饭吃，那可以要分批形式取钱的，就是满55岁或者50岁你自己可以设置，然后每个月分批返还的



  如果你为了给BABY存出国留学的钱，那你可以设置满18岁一次性提取，或者满15岁什么的，自己可设置。



  而消费险是你必须要给BABY上的，这个保障非常的重要。包括了医疗的报销+意外伤害医疗和意外死亡（注意，意外医疗也很重要，不能光有意外死亡。。一般孩子摔一跤，骨折。。或者发生交通意外比率高，这些能赔付和报销才是最好的）+大病险