【漫谈香港】最全面的香港保险科普~

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131楼

1.大人
个人建议保额为个人年收入的4-5倍。针对于大多数赴港投保的顾客而言，笔者建议投保的保额为年收入的4-5倍。这是一个较为科学的数据，因为根据医学数据，一个人罹患重病，如果在能治愈的情况下，要想恢复到原有的状态，需要4-5年左右的时间。

故保额必须保证能应付在此期间的医疗费用、护理费用、收入损失等，除此之外，还必须有保障孩子和家庭生活不受太大的影响的余额。

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132楼

同时，针对于小部分土豪群体，保额定在收入的4-5倍便不太适合，因为如果是这么大的单，保险公司不一定敢签，而且保单也还有投保限额的制约。此类人群应该设定多少保额呢？
个人建议投保人无需投保太高，根据个人情况配置50-100万美金的保单就足矣。一是因为剩下来的钱可以找到一个很好的投资渠道，没必要花在保费上；二是因为此类人群投保重疾险的另一个意义在于能通过香港保险渠道，可以享受到更好的医疗资源，如购买国内未上市的标靶药物。同时，利用重疾险搭配高端医疗险也是一个很不错的选择。

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133楼

2.小孩
10万美金左右的保额就足够。首先小孩不是家庭的经济支柱，其生病对于家庭收入来说无影响。其次，因为保险中附带有储蓄功能，故当小孩患病时能得到的赔偿款会逐年增长，等到小孩到达一定年岁后，此项数额可以达到一个很可观的数字。最后，小孩得重疾的概率并不高，倒是得一些常规疾病的概率很高，诸如感冒发烧、肺炎等，故投保人可以利用节约下来的钱配置一份好的医疗险。

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小兔乖乖哦

幼大班

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134楼

看了半天没看懂，香港现在也不咋地

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135楼

接下来我们讨论一下重疾险缴费年限的选择问题。

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136楼

当客户投保一份重疾险时，他/她往往会面临一个选择，即关于缴费年限的问题。就拿本公司主流重疾险来说，其有3个缴费年限以供客户选择，即10年、18年和25年。那么，客户应该如何选择重疾险的缴费年限呢？

在这里，我可以给出肯定的回答，选25年的。

那么，为什么选25年的呢？在这里，我选择了除缴费年限（10年、18年、25年）不同，其他条件均相同（20万美元保额、30岁男性、不吸烟）的重疾险——加裕倍安保加强版，加以比较说明。

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137楼

缴费年限年交保费
10 8396
18 5228
25 4160

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138楼

选择25年缴费期的理由一：杠杆高。
因为重疾险均有保费豁免条约，即一旦发生重疾/身故赔偿，其后的保费均会被豁免。故拉长重疾险缴费期，有助于提高重疾险整体的杠杆率。
举例来讲，10年、18年和25年缴费期的重疾险，其在首年能得到的赔偿均为30万美元（20万保额+10万额外赔偿）。但由于在不同缴费年限里，客户已缴纳保费的不同，故其杠杆率相差甚远，其杠杆率分别为：
30/0.8396=35.7（10年）、30/0.5288=57.4（18年）、30/0.4160=72.1（25年）。

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139楼

选择25年缴费期的理由二：三者总保额相差不大。
不同缴费年限的保费总额，看似相差很大，实则相差不多，这是因为时间本身就具有价值。举个简单的例子，今天的1块钱，和过一年后的1块钱是不一样的。因为即使把这1块钱
放银行里，其也有一定的利息，所以1年后就变成1块多。
涉及到时间价值的计算中，我们需要一个贴现值来计算资金现时价值。保守起见，我们选用银行理财产品的年利率作为贴现率计算。在此，我截取了工商银行理财产品相关信息，以作参考。