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谨慎起见，我们使用年利率4%的标准来计算每种缴费总额的现值。同时，使用先付年金现值来计算缴费总额现时价值。其公式如下：

P(A，i，n)=A·[(P/A，i，n-1)+1]

P：资金现值 A：年金金额 i：贴现率 n：缴费年限

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基于上，三种不同缴费年限的资金现值如下：
缴费年限        资金现值
10        64924
18        68830
25        67587

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选择25年缴费期的理由三：有助于投诉维权。
我们大家或多或少都会了解到，香港有一个名叫“索偿投诉局”的组织，其职责是仲裁个人与相关保险公司关于保单的纠纷案件，费用全免。

但是，索投局目前能仲裁的纠纷案件，最高只能是100万港币。而在有的重疾险里，如果我们选择了较短的缴费年限，当我们交完几年保费之后，很容易就达到了100万港币的基准线。

所以，延长缴费年限，我们可以让自己的保单受到更全面地保护，让自己的合法权益受到更好地维护。

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接下来我们讲讲怎么做好儿童保障。

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总的来说，在为儿童配置保障方案时，我们需要遵循的思路和方法，非常简单。

大致说来是，先配置儿童医保，再配置重疾险，后配置住院医疗和意外。

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儿童医保：

大家都对“医保”耳熟能详，其是伟大社会主义国家的特色产物，性价比极高。但是很多人可能对“儿童医保”不太了解。

类似于医保，“儿童医保”是儿童保障方案里，最最基础的保障。同样的，其性价比也是高的让人感动，特别是在某些沿海发达地区。

简单来说，“儿童医保”就是每年花不超过100块钱，买一份涵盖门诊+住院的医疗险。另外，在不同的地区，其价格，报销比例和额度，报销范围会有所不同。在价格上，一般都在两位数左右；在报销比例和额度上，关于住院报销，在某些发达地区可以报到80-90%，关于门诊，每年可以报数百到数千元；关于报销范围，与医保类似。

儿童医保就是一件基础款背心，在天气热的时候，穿上它就够了；但是总有天气冷的时候，这个时候，只穿一件背心，可能就有点问题了。

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重疾险：

重疾险对于成人和儿童，有着不同的意义。

对于成年人来讲，它的意义是作收入补偿。很简单的一个道理是，危疾的常规治疗费用往往不会击垮我们。因为我们基本都有医保和团体医疗险，而剩下的治疗费用，我们求助于亲戚朋友，甚至众筹，总能搞定。但是，不幸地是，一旦我们真正得了某种危疾，丢掉工作的概率基本是90%以上。所以说，我们收入没了，团体医疗险公司也可能不给续了，同时还有房贷车贷要还，老婆孩子要养，自己还要治疗。不说其他的，自己的心情都会很差。

所以，对于成年人而言，重疾险主要是用来保障收入，让家庭正常运转，自己也可以安心养病，同时还可以尝试最先进的治疗方法和标靶药物。

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对于儿童来讲，它的意义是给我们多一个选择。儿童并不是家里的经济支柱，他们病了，作父母的扛起来就行。但是，一方面，儿童危疾的治疗对医疗手段、医疗技术和医疗设备等有更高的要求；另一方面，医疗通胀让治疗费用越来越高。所以，儿童的重疾险，其实是给我们多一个选择，就是可以在不考虑金钱的情况下，给孩子提供最好的治疗环境。

所以，对于儿童而言，重疾险可以给我们提供多一个选择，可以尝试最好的药物，可以拜访最好的医生，可以去国外看病，而不用考虑钱的问题。

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同时，为儿童配置重疾险，有很多优势。

1.保费便宜。相对于大人投保重疾险而言，给儿童投保重疾险会便宜很多，因为宝宝的风险系数相比成人来说很低。以主流重疾险举例，同样是20W美元保额的重疾险，0岁的男孩子购买重疾险和30岁不抽烟的男性购买重疾险相比，其总保费能差到接近40W人民币。