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Q6为孩子移民，还是事业为重留在国内发展？
为了孩子，移民吧！

如果投资移民，以美国申请核准时间最短、资格条件限制最少的EB-5项目为例，投资移民要向美国投资移民区域中心投资一般为5年期限的50万至100万美元(约合人民币320万元至640万元)，近年条件解除率90%左右，意味着90%左右的持2年期有条件限制绿卡的人在移民申请获批满5年时开始回收投资本金。根据上海市外联因私出入境服务有限公司的统计，以会计和IT业者为例，这两类技术移民在主流移民国的年薪一般为35万元。移民中介费、项目管理费、律师费、资料费、体检费、保证金等各项移民费用，3至4口之家至少需要准备40万元。3到4口之家一年的中等生活水平生活费在20万元至30万元。尽管生活费不低，但好在主流移民目的地—北美的儿童福利不错，从孩子出生开始可以申请每月领取约合人民币2500元至4000元的补贴，直到年满18岁。由于实行12年制义务教育，从小学到中等公立大学毕业，北美国家的学费约合人民币5万元。而且，以永久居留者身份申请到奖学金的几率大大增加。

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留在国内发展！
好处是，经济压力没那么大，事业发展的机会也更多。根据智联招聘薪酬数据研究中心的2011年度薪酬报告，从2011年的薪酬涨幅看，IT业多在10%以上，金融类的职位年均涨幅也在10%左右。尽管总是有人嚷嚷国内物价比美国还高，但实际情况是，国内一线城市一年10万元左右的中等收入家庭的支出水平，远低于北美国家中等收入家庭的支出水平。而且，在国内接受高等教育的费用总体来说并不高，但由于儿童福利薄弱，子女养育、教育费用几乎全部由个人承担。

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Q7我是该买指数基金，还是买一个主动管理型基金？
指数型基金

常有人说，即便是一边嚼着口香糖一边开车都觉得困难的傻瓜也可以轻松驾驭它。美国投资大师伯顿·麦基尔在《漫步华尔街》中也承认，投资指数基金就是一种“傻瓜投资法”，实际上投资者是市场“拖”着走的。

如果说获得市场平均收益水平对你来说已经够好了，而且你也不打算为投资浪费太多精力，那么定投指数型基金将是你最好的选择。从长期回报的角度看，指数型基金的表现确实不错，标普500指数战胜过大部分投资专家。美国第二大基金公司先锋集团曾做过统计，截至1997年，75%以上的主动型基金在35年间，业绩不如标普500指数。

在中国恰恰相反，指数基金的回报在任何时期都不是最好的，2004年到2006年，股市从熊市转为牛市时，在回报为正的83只基金中，业绩最好的华安中国A股增强指数以100.39%的回报率仅名列43位，而当股市从牛市转为熊市时，有近一半的指数基金在5年内的回报低于8%，它们一起为基金排名垫底。

从2004年到2011年整个时间段来看，业绩最好的指数基金也仅仅排在中间位置，在83只收益为正的基金中，融通深证100指数以164.82%的回报率位列45位，而前33位的回报率都超过200%。

也就是说，你承担低风险的代价就是低回报。尽管如此，指数型基金也有一个不可比拟的优势，那就是费率低，因为它完全复制指数，只要按照指数中各股的权重购入股票即可，不用经常去买卖股票，因此管理成本要低一些，托管费、管理费在1.2%左右，交易成本在1.8%左右。在国内买指数基金很容易选择，一般只要买只跟踪、且稍有些历史的知名基金就好，比如嘉实沪深300或者博时沪深300，然后你就能躺着获得沪深300带来的平均回报了。

众所周知，消极的指数基金以低换手率和低成本在市场中取胜，不过当市场行情不好时，它还是显得颇不乐观。2011年市场整体大幅下跌，受影响最大的便是指数型基金。

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主动管理型基金
如果你想要获得超过市场平均水平的回报，或者以更大概率获得高回报，仍旧应该投资主动管理型基金。

虽说按照伯顿·麦基尔的“随即游走”理论，职业分析师管理的投资组合所带来的回报，不会比通过向金融版面投飞镖所构建的投资组合好到哪去。但我们还是得承认，在基金管理领域有很多颇具才能的管理人，他们精明、富有经验、理解固定收入市场的运作规律。那些远远超越市场平均水平的收益表现还是出自于明星基金经理之手。

掌管麦哲伦基金13年的彼得·林奇，年复合收益率为29%，1979到1980年间，基金的收益增长率几乎高于标准普尔指数的涨幅两到三倍。

2010年，国内上证指数跌幅达14%，基金的平均收益率远高于大盘，这也是基金经理的投资管理能力在发挥作用。

根据上海财汇的数据，在2007年到2011年间，大盘经历了从最高点走向最低点的过程，而主动管理型基金的收益明显好于指数基金的表现。大部分的指数基金在这一时期都还在垫底。

这其实是个普遍规律，熊市时主动管理型基金的业绩要更好。当大盘整体下跌时，主动管理型基金会主动出击，更好地抓住投资机会，而且还会将仓位降到很低的水平，跑输指数的概率也大大降低。

不过需要注意的是，主动管理型基金因为存在较高的换手率，所以交易成本与管理成本都要高于指数型基金，尽管差距有时可能只有1到2个点，看上去并不大，但你要想想，将近1%的差距，在回报不过5%的年份里要有多么重要—它差不多相当于你收益的20%了。

而且相对于指数型基金，你在挑选基金时也没那么轻省了，想要挑到一只回报理想的主动管理型基金，需要的不仅是专业知识、技巧、经验，同时也需要一些运气，在投资判断上，你需要有选股的眼光。另外，不可或缺的，也是要踩对入市的时机。

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Q8我该做长线投资，还是关注短线机会？
长线投资

长线投资是价值投资理念的体现。巴菲特认为，预测明天的涨跌是件风险极高的事，无异于抛硬币，赢的概率只有50%，但如果进行长线投资，那么投资风险也会大幅降低。他是最有说服力的长期投资者，从1959年到2004年的45年间，他的年均收益率为26%。

曾创立美国最大指数基金管理公司先锋集团的杰克·鲍格尔认为长线的期限，短则几年，长则几十年。他认为只有在相当长的时间内，才可以剔除由于投机引起的市场波动，揭示投资真实的收益和风险。

除了降低风险，时间带来的可怕复利也是长期投资最诱人的地方。下图比较了将钱用于长期投资股票和常年定期储蓄的差别。
从中我们不难看出，长线投资能够有效地积累财富，但这仍然需要前提。

首先，用于投资的资金是你最闲的钱，长时间内不会使用，而投资的目的是为你十几年或几十年后的需求做准备，在这种情况下，显然长线投资更适合你，而定投基金便是一种比较简单易行的长线投资方法，通过平均投资，降低买入时点不佳的风险。

另外更重要的是，长线投资并不是随便买入什么股票就不撒手，还是应该选择值得长线投资的公司买入，还记得我们上期介绍的10只牛股吗？在选对股票的前提下，才能得到10年超过1000%的回报。通过长期持有，你获得的也就不仅仅只是价格上涨带来的回报，还包括股息与分红，它们也是你收益中相当重要的一部分。

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短线投资
希望依靠股价的短期波动获利，本身就属于不靠谱的投机行为，高昂的手续费还会吞噬掉你可怜收益的一大部分。因此在经典的投资理论中，都不会倡导短线投资。但是，这并不代表没有短期投资机会，就像今年年初股市的反弹。

需要提醒你注意的是，如果一只股票在短时内上涨得离谱，这其实已经超出了估值恢复的范围，变得估值偏高，此时选择入场或继续持有，都不是明智的举动。

另外，某些投资品本来就存在较大投机性，因此价格并非随着时间的增加就一定会上涨。比如期货，它依靠价格的波动获得收入，在做多做空两股力量交织下，持有时间越长，你的风险也就越大。如果掌握某些商品的价格波动规律，如春季多为建筑业的开工期，往往的需求量会增大，此前做多钢材，便可能在短期获利。

如果你对资金的流动性要求较高，在短期内某个不确定的时间，确定要有大笔支出，那么在这段时间内进行短期投资，也是至理名言“Money never sleeps”的现实应用。

在这一前提下，你最好不进行短期收益过于不定、风险较高的投资，而应该以投资现金等价物为主。如货币市场基金，2011年的年化收益率在2%至4.5%之间，但因为可以自由赎回，且不收手续费，因此可以作为活期存款的替代品。银行的无固定期限理财产品的流动性也很高，投资者T+0赎回，收益率可达活期存款的4至6倍，甚至更高。还有七天通知存款，5万的门槛，年化收益为1.49%。

对于这类投资，时间与收益成正比，所以短线投资无法带来“令人意想不到”的效果。

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Q9我有50万元闲置资金，是该用它做投资，或干脆投资房产首付？
房产首付

先要明确，你不能光凭借价格来判断是否应该买房。如果你现在对房子的需求非常急迫—女朋友的父母非让你买套房才允许你们结婚，一居室已经容纳不下一家三口，而且你具备买房的资格，财力能够支持房贷，在这些前提下，用50万元付首付，现在的时机不算太坏。中国指数研究院对2012年一季度主要城市房产交易的调查显示，2011年8月以来，房价连续第7个月处于下跌状态。

不过你也要注意，房价的区域化差异非常大，北京、上海等一线房价比去年大幅下跌，但大连、贵阳和重庆等二线城市，房价比去年还上涨了20%到30%。

投资

　　结合股市较为震荡的背景，保本型的银行理财产品可以作为投资首选，这并不是什么新鲜的做法，但50万元的起点能让你拥有更强的议价能力，一些银行可以为这类客户上浮年化收益率。信托产品也并非遥不可及。特别是房地产信托产品，由于现阶段房地产公司融资需求仍比较旺盛，愿意支付较高的融资成本，因此房地产信托产品也有着不错的回报率。债券利率与银行利率有负相关性，那么降息预期也意味着对债券的利好，因此今年的债市仍是被看好的市场，但由于大部分债券都在银行间交易，因此建议投资债券型基金，而存在杠杆的分级债基也能给你带来更多收益，只是风险也会更大。

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Q10我要不要买保险？
购买保险

如果你年近30岁，有了家庭和孩子，身上还有10至20年的房贷，除了社会保险外没有其他任何保险产品，那么是时候为自己和家庭添一份保障了。家庭保险需要记住“双十原则”，即家庭保费总支出不超过年收入的10%，保障额度为收入的5至10倍。除此之外，应该先大人、后小孩，先保障、后理财。如果不从事危险工作，遇到意外的几率较小，你可以购买交通意外险或短期意外险。随着家庭责任的增加，要逐渐考虑大病险的保障度。超过30岁，大病险和寿险的保费会大幅上涨。如果你对晚年生活有所担忧，可以购买商业养老保险。40岁以前购买，缴费压力相对较小，资金会产生更多时间价值。

不购买保险

对于大部分不相信保险的人来说，投资和追求收益相较于长时间的保险投入来得更实在和重要。以从30岁开始投保为例，假设用一年1.5万元的保费做一年期银行存款，利率为3.5%，那么20年后的单利和本金投入为41.025万元，也就是说，如果50岁前无病无灾，存银行一年期利率比投保收益还要多出11万元。假设进行基金定投，预计收益在8%左右，那么20年后收益率将更高。对于收益敏感型人群来说，保险确实不是理想的投资类产品，保险最重要的功能就是保障，一旦发生意外或伤残，在未必能支援出一大笔现金的情况下，保险的价值才能最大化体现。

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Q11我是在一线城市打拼，还是回到老家二线城市？
留在京沪广深

一线城市资源集中，垄断着相关产业设计、金融与高层管理资源，起点高，是技术创新、商业创新最活跃的地方。所以如果你打算在新兴行业和创意等领域工作，想去资本市场博弈，喜欢跨国大公司严谨高效的工作氛围，需要丰富的社交圈去结识一些可能对你有帮助的人，一线城市能给你更大的发展空间。同时，一线城市的猎头活跃，当你的职业发展到了一定的程度之后，猎头的推波助澜能帮助你获得跃升。

但是，在一线城市打拼的职场人必须面对生活成本高居不下的压力，交通、房租、饮食等各项消费支出在收入总额中占的比例越来越高。同时，由于经济不景气，一线城市的大大小小公司更容易因为生产成本和用人成本增加的压力而裁员或降薪，职场人不得不面对随时有可能降临的失业风险。

回到二三线城市

二三线城市的职场竞争没有一线城市激烈，压力相对较小。虽然收入有可能会下降，但开支也会相应缩减。如果是回老家，可以立即减少一大笔住房开支，就算仍需租房或买房，租金和房价相对一线城市也要低不少。另外，随着更多公司在中小城市的布局计划，你也有可能接触到更多工作机会，它们会欢迎在大公司有拓展经验的职场人。

根据美世咨询公司发布的《2011年六大行业调研报告》，房地产、化工和消费行业在二线城市的人才竞争加剧，激烈程度甚至超过了这些行业相对饱和稳定的一线城市。以化工行业为例，一线城市全行业2012年预计薪资增长率为9.6%，而二线城市该数值在10%左右。一些跨国化工企业表示，它们在三线城市已经失去了5年前的高薪优势，预计在未来的几年内，二三线城市将面临更激烈的人才竞争。

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Q12我是该在一个小公司里独当一面，还是到大公司里练资历？
在小公司历练

在猎头看来，小公司更关注金融、市场以及销售岗位。民营企业里制造业比较多，技术领域是强项，它们喜欢招聘本土学校有技术类专业背景的公司人。

小公司，尤其是创业公司，部门之间的壁垒不那么高，不同职位的工作职责界线也不那么分明，你会更容易接触到有关公司运营的全方位知识，得到更丰富的锻炼机会。在这样的公司，你很可能一个人要做大公司里两三个人的工作，适合暂时在职业发展上还没有挖掘出特别喜好和明确目标的职场人。一旦你表现出色，展现了独当一面的能力，由于小公司内部层级相对简单，你可能很快就晋升至公司高层。

到大公司当个螺丝钉

大公司就像一部运作良好的精密仪器，有着成熟完善的公司体系。法国PCM泵业公司HR施敏妍认为，大公司在用人方面相对精准一些。规章制度明确，绩效和考核制度更完善，越大的公司绩效标准和薪水也越是透明，形成模式化和流程化，一人一职，职位的薪酬是预设的，相对固定。公司对职位的分工越细，公司人做的工作就越专业 。

大公司面对的客户或者供应商多为全球范围内该行业内数一数二的公司，这对职场人拓宽眼界、积累有效人脉很有好处。所以大公司的高职位公司人会成为猎头争夺的焦点，此时你的价值很大程度体现在人脉和管理经验上。