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2.高保额
高保额,即高端医疗险的可赔付额高。一般来说,香港保险市场上的高端医疗险,其个人终身保额最高可达5000万港币,年保额最高可达2000万港币。
但是,此项并不意味着所有疾病都能受保(通常不保艾滋病并发症),也不意味着所有与治疗相关的费用均能全额报销(有的保险不能报销**捐赠人的手术费用),具体受保范围、保障额度需要投保人仔细查阅每份保险建议书的细节。

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3.高保障
高保障,意味着高端医疗险能提供涵盖门诊咨询、入院手术、术后护理、全球救援等一条龙的高端医疗服务。投保人不光能全额报销门诊、手术、住院、出院护理等费用,同时其还能报销透析、化疗、电疗、靶向治疗等费用,甚至还能通过高端医疗险买到在国内没有上市的最新靶向治疗药物。

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4.高质量
高质量服务,即投保人可尽享国内外私立医院、国内公立医院国际部、特需门诊等高端医疗资源。甚至在高端医疗险保障范围内的每个环节,投保人均能受到最专业、最舒适的服务。

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5.就医直付
就医直付区别于报销,即投保人可不带一分钱地前往保险公司指定的合作医院完成各项治疗,其治疗期间所有的花费均由保险公司直接支付给医院。但是,目前来看,提供就医直付的医院在大陆还是相对较少。

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6.高保费
对于高端医疗险来说,高保费无可避免。同时,由于高端医疗险是消费型保险,故投保人需要每年交付保费,且保费会根据受保人年龄、医疗成本通胀等每年上涨。
最关键的是,针对于大陆投保者,一般而言,香港高端医疗险保费会比港澳本地居民贵50%。

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总结,高端医疗险很优秀,是重疾险很好的一个补充产品,甚至说可以取代重疾险。
但是,对于内地投保者来说,香港高端医疗险保费过于昂贵(加价50%),且不太适合一般家庭与一般人士,故在投保人已配置社保、团体医疗保险、重疾险的情况下,本人不推荐购买此类产品。

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接下来介绍下财富传承类产品。
在香港保险界有这么一句话,中产玩保障,高端玩传承。其中,传承两字,指的就是财富传承类产品——大额万能寿险。那么,有的朋友不禁想问,什么样的保单才能算香港的大额保单呢?答曰:保额为100万美金及以上的寿险保单。
可想而知,财富传承类产品的入场门槛是相当高的。那么,在如此高的门槛背后,是什么原因让无数高净值人士蜂拥而至?此类产品又有哪些玩法?我将逐一介绍。

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特点
1.境外资产配置
对于任何拥有巨额资产的人来说,持有以单一货币计量的资产,其风险指数很高。为了转移风险,他们必定会配置境外资产,大额万能寿险保单就是一种很稳健的选择。
大额万能寿险保单相比于境外购房,其更方便与稳健,因为其无房产税、印花税、物业费等琐碎费用,也不用担心房产贬值的问题。相比于股票,其风险指数更低,也不用交纳分红导致的所得税。至于债券,投保人可以完全不用考虑,因为买一张大额万能寿险保单,相当于投保人可以免费获得一堆债券。具体怎么操作,请看下文。

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本帖最后由 LKinHK 于 2017-9-9 10:08 编辑

2.避债避税
针对于避债避税而言,我再简单地总结一下。
就避税而言,香港均不就人寿保险的保额部分和分红部分征收所得税。同时,香港也于2006年废除了遗产税。故更精确地来说,投保人不会因为持有人寿保单而缴纳税费。
就避债而言,由于香港金融业及其注重顾客隐私(追债人不会知道),及现阶段大陆法律体系与香港法律体系存在的巨大法律鸿沟。故更精确地来说,投保人持有香港保单是可以规避一定的债务。

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玩法
现阶段,大额万能寿险保单主要有2种玩法,即保单抵押融资与成立家族信托。

1.保单抵押融资

保单持有人可通过抵押融资大幅降低保费,甚至可以实现“空手套白狼”。

由于万能寿险非常灵活,且其拥有较高的现金价值。故持有人可以将保单抵押给私人银行得到贷款(最高可获得保单生效首日现金价值的90%),并可将贷款用于购入银行指定的债券,甚至可以用于公司运营、个人消费。

举个例子,投保人老王购入保额100万美元的大额万能寿险保单,他选择一次性缴清所有保费30万美金,保单生效首日的现金价值为24万美元。此时,老王可以选择将保单抵押给私人银行,获得24*0.9=21.6万美元的贷款,其实际缴纳保费仅为8.4万美元。由于现阶段香港利率极低,且保单综合年复利可达4%,故投保人不光可享受低额购得保单的优惠,也可以通过保单分红来对冲贷款利息。

【漫谈香港】最全面的香港保险科普~
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