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接下来介绍下财富传承类产品。
在香港保险界有这么一句话，中产玩保障，高端玩传承。其中，传承两字，指的就是财富传承类产品——大额万能寿险。那么，有的朋友不禁想问，什么样的保单才能算香港的大额保单呢？答曰：保额为100万美金及以上的寿险保单。
可想而知，财富传承类产品的入场门槛是相当高的。那么，在如此高的门槛背后，是什么原因让无数高净值人士蜂拥而至？此类产品又有哪些玩法？我将逐一介绍。

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特点

1.境外资产配置

对于任何拥有巨额资产的人来说，持有以单一货币计量的资产，其风险指数很高。为了转移风险，他们必定会配置境外资产，大额万能寿险保单就是一种很稳健的选择。

大额万能寿险保单相比于境外购房，其更方便与稳健，因为其无房产税、印花税、物业费等琐碎费用，也不用担心房产贬值的问题。相比于股票，其风险指数更低，也不用交纳分红导致的所得税。至于债券，投保人可以完全不用考虑，因为买一张大额万能寿险保单，相当于投保人可以免费获得一堆债券。具体怎么操作，请看下文。

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2.避债避税
针对于避债避税而言，我再简单地总结一下。
就避税而言，香港均不就人寿保险的保额部分和分红部分征收所得税。同时，香港也于2006年废除了遗产税。故更精确地来说，投保人不会因为持有人寿保单而缴纳税费。
就避债而言，由于香港金融业及其注重顾客隐私（追债人不会知道），及现阶段大陆法律体系与香港法律体系存在的巨大法律鸿沟。故更精确地来说，投保人持有香港保单是可以规避一定的债务。

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玩法

现阶段，大额万能寿险保单主要有2种玩法，即保单抵押融资与成立家族信托。

1.保单抵押融资

保单持有人可通过抵押融资大幅降低保费，甚至可以实现“空手套白狼”。

由于万能寿险非常灵活，且其拥有较高的现金价值。故持有人可以将保单抵押给私人银行得到贷款（最高可获得保单生效首日现金价值的90%），并可将贷款用于购入银行指定的债券，甚至可以用于公司运营、个人消费。

举个例子，投保人老王购入保额100万美元的大额万能寿险保单，他选择一次性缴清所有保费30万美金，保单生效首日的现金价值为24万美元。此时，老王可以选择将保单抵押给私人银行，获得24*0.9=21.6万美元的贷款，其实际缴纳保费仅为8.4万美元。由于现阶段香港利率极低，且保单综合年复利可达4%，故投保人不光可享受低额购得保单的优惠，也可以通过保单分红来对冲贷款利息。

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1.
成立家族信托

利用大额万能寿险保单成立家族信托，乃财富传承之利器。

保单能提供杠杆和现金流，而信托可以实现资产的稳定传承，结合两者，更能使资金的使用效率大幅提升。信托的最大魅力就是在于当投保人成立信托后，这份保单就独立了。简单地说，也就是这份保单的现金价值现在不是投保人的了。这样做，一来可以完全地避债，因为此时保单成了信托，其完全独立于投保人；二来可以使资金得到更为专业的受托人的管理；三来可以提前规划财富传承问题，规划信托受益人权益，防止信托人身故后的遗产纷争。

举个例子，老王在买了100万大额万能寿险保单后，不禁想到：万一自己意外身亡后，这份保单怎么分配？直接给子女，他们会不会挥霍一空？于是，老王成立了家族信托，让受托人为保单持有人，以子女或妻子为信托受益人，再规定好保险赔偿金的分配方式、支付方式等（如妻子儿子对半分，每年分配一定份额）。这样，万一老王发生不测，他的保单也能得到妥善的安排。

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那么我们继续来关注下香港保险常见的一些问题
1.中国保监会曾发文，指香港保险不受内地法律保护？
答：香港保险确实不受内地法律保护。但，香港保险受香港法律保护。注意，客户如购置香港保险，其必须亲自赴香港投保（父母给未成年子女投保除外）。所有在非香港境内投保的保单，皆为“地下保单”，其不受任何法律保护。

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2.香港保险理赔需赴香港理赔吗？
答：不用。客户只需在投保时亲自赴港，其余任何关于保单的后续服务及支持，都可以通过其代理人处理。现阶段，香港保险业正在开发电子化理赔系统，在不久的将来，客户只需要在代理人的指导下，上传相关文件，即可快速获得理赔。

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3.客户如与香港保险公司发生纠纷，该怎样处理？
答：一方面，客户可要求香港保险索偿投诉局裁决，现阶段投诉局可处理保额在80万港币以下的案件。另一方面，客户可聘请香港律师，诉诸于香港法律。香港是全球闻名的法制社会，在法律面前，人人平等。

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4.香港保险公司会破产吗？
答：理论上讲，有破产的风险，但实际上基本不会。一方面因为香港保险业监管严格，要求每家保险公司必须超过150%的偿付比（简单来讲，即客户取100块钱，保险公司必须拥有150块），且所有经营一般业务的保险公司必须在香港本土维持不少于其香港一般业务净负债80%的资产和该业务适用的偿付准备金的总和。另一方面香港大多数保险公司都属大到不能倒闭的公司，其只能被兼并，不能倒闭。

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5.如果在香港购置重疾险或医疗险，在内地医院治疗，能得到理赔吗？
答：能。现阶段，客户在内地所有三甲医院及一些二甲医院就医，均可获香港保险公司理赔。