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保障社保

一定要让父母参与社保，特别是养老保险和医疗保险。这些保险有，国内的职工医疗保险、职工养老保险、新农保（新农村型社会养老保险）、新农合（新型农村合作医疗）、城镇居民养老保险、城镇居民医疗保险等。配置好性价比最高的社保，是我们保障父母晚年的第一步。

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配置住院医疗险

若父母身体条件允许且年龄不算太大，笔者建议为其配置永久可续保的消费型住院医疗险，外加一份消费型意外险。消费型住院医疗险，可以按一定比例报销受保人在指定医院所花费的住院及医疗费用，其特点是投保人每年需缴纳保费，保费会随着受保人年龄增长而逐年上涨，且其无分红功能。

同时，由于中老年人发生各种意外的概率日益增长，故为父母配置一份消费型意外险也非常必须且必要，另外，在意外险的基础上，最好附加上意外医疗险，这样的组合才能够足以应付各方面的意外开支。

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配置储蓄险
若父母身体条件已不允许我们为其配置任何的医疗险/重疾险，我们能做的只能是为他们成立医疗基金，这可以通过配置储蓄险的方式来实现。具体做法是，以我们或我们子女的名义，配置足额的储蓄险，并在较短期限内交完保费，以使储蓄金能够尽快足额复利滚存。这样，在父母以后急需用钱的时候，我们就可以选择部分退保或者全额退保，用保费加红利来保障父母的医疗需求。

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稍微总结下今天的内容。当我们为父母配置保障时，首先应让父母参与社保，其次在父母身体条件允许的情况下，为其配置消费型住院医疗险加配附有意外医疗的意外险，若父母身体条件不允许，我们则可以为其配置一份医疗基金。

最后，以上的建议全部基于普通家庭的情况给出的最划算的方案。若子女事业有成，当然应该给父母做好最足的保障。

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接下来我们说下重疾险的投保顺序和保额怎么确定

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首先，我们先来看下保额的定义。保额，指的是保险人承担赔付或者给付保险金责任的最高限额，它同时也是计算保费的主要依据。简单来说，在重疾险里，保额可以理解为当受保人患重疾、身故、发生意外等产生理赔时，能拿到的基本约定金额。同时又因为香港重疾险均兼有储蓄以抗通胀。故当投保人申请理赔时，往往会拿到比保额更多的赔偿款。
那么，在一个典型的三口之家里，该怎么配置重疾险呢？下文将从配置顺序和保额确定两个方面来阐述这一个问题。

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一．        配置顺序
总的来说笔者建议先大人后小孩。原因很简单，父母是孩子的庇护伞，而如果伞本身出了问题，那么难免会让孩子风吹雨淋，受尽困难。所以首先配置大人自身的重疾险，转移掉自身的风险，是非常重要且必须的。

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但是，有的朋友会面临预算有限的情况，那么这时候应该怎么办呢？此时，笔者建议仍是夫妻二人均配足保险，通过延长保费缴费年限，从而使自己每年负担的保费降下来。不过，如果投保人已经延长到最高缴费年限，还是感到财务上有压力怎么办呢？此时，理性来讲，笔者建议先做足家庭经济支柱的保障（对家庭收入贡献最大的人），然后调低非家庭支柱的保额，同时最重要的是家庭经济支柱就应该开始好好挣钱养家，及时给自己的家人补上应有的保障。

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在大人配置完应有的保障后，就应该到孩子了。孩子是父母爱情的见证，奋斗的目标，也是其精神的寄托，给孩子做足应有的保障也是非常必要的。因为小孩万一不幸患病，重疾险不仅能够在财务上缓解家庭的压力，同时最重要的是，其能保证家庭不会因为缺钱而让小孩享受不到最好的医疗资源。同时，在重疾险中配置中，受保人年龄越小，其保费越便宜，而且保障期更长（终身），红利滚存的时间越长，红利越高。一般来讲，20万美元保额的重疾险，小孩保单能比大人的同额保单节约十几万至二十几万人民币。

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二．        保额确定
在理清楚投保顺序后，新的问题又来了，那就是家庭里的每个人应该投保多少保额的重疾险？同样的，我们从大人和孩子两个角度方面来讨论。