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6月初，香港保险业监理处（下称保监处）发布的一季度保险市场报告显示，报告期内香港地区保险业保费总额为1220亿港元，同比增长20.7%。

同去年四季度的市场报告一样，香港保监处此次也没有列出内地访客保单数据。该项数据的最近一次发布是在2016年前三季度报告中，当期香港地区保险业向内地访客发出的新保单保费为489亿港元，占其个人业务总新保单保费（1323亿港元）的37%。

虽然一季度报告没有列出内地访客保单数据，但香港保险业内人士透露，该数据仍然在持续增长，今年一季度，香港地区保险业对内地访客发出的保单保费同比增长一倍左右。

以上来自于《中国经济周刊》

近几年来，随着无数内地客户蜂拥而至香港投保，两地媒体的接连报道，以及两岸民众的高度关注，香港保险如日中天。但，大家对香港保险评价太过于极端，不是一边倒地叫好，就是一边倒地批评，很少有人能作出客观、中立、理性的评价。在这里，我试着发出一些理性、客观、冷静的声音，让大家对其有更深入的了解。

先说说我个人的经历。

几年前我在香港上学的时候，我就很纳闷，为什么会有这么多人千里迢迢、舍近求远地赶过来买保险？他们光是路费就是一笔不少的开支，更别说还要承担香港世界闻名，高额的食宿费用，甚至还有很多妈妈不辞辛苦地专门跑来香港给宝宝买保险。

事出反常必有妖！于是经过一系列调查，加上接触了香港最大四家保险公司的一些管理层和资深代理人后，我发现香港保险和内地保险最大的不同就是主要客户群体不一样，即香港保险主要面向中产阶级。那么是什么原因造成了这个不同，我想应该有以下几点：

1.香港保险业历史悠久、高度成熟、竞争激烈。香港是全球三大金融中心，是内地多年和全球交流的通道，其保险业务历史悠久。再加上其拥有极度自由的经济体制，故各大保险公司之间的竞争极其激烈。最终共同导致了保险行业的高度成熟。

2.保险业监管严格，透明度高。香港有政府设立的，具有监察功能的保监局，有处理个人保险纠纷的索偿投诉局，有受理关于代理人投诉的保险代理登记委员会等多个组织。有关保险的公司的多项重要数据和案例均被披露在各个机构官网上，透明度极高。

3.保险产品较为优秀。无论是保费、保障范围、分红、疾病定义，还是售后服务，香港保险产品总体上都具有较强的优势，且香港保单均为美元保单，可对冲人民币汇率风险及转移持有单一货币的风险。

4.保险代理人平均素质高。大多数代理人是香港各大高校硕士、博士毕业，其本科大多数来自于内地各大985.211高校。故对比内地各大保险公司的代理人，客户更安心一点。

简单来讲，客户投保就是买份安全感，来香港的客户只是他们更认可香港保险，觉得香港够安全而已。

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先介绍下我自己

我本科毕业于某所985高校生物专业。在本来该是继续走下去，成为一名科研工作者的时候，突然觉得科研生活并不是我想要的。所以，我思考了一阵子，便放弃了保研的机会，来到了香港某大学商学院修读硕士学位，学习关于商业数据分析的内容。毕业后，也曾在政府部门、世界五百强快消企业、世界五大房地产咨询公司都实习过，也拿到了几个不同行业的offer，后来觉得这些工作都不太适合我，遂进入了香港保险行业。

现今，事业已有所小成，累计已帮助57位妈妈完成了对宝宝的保障。

今天开个贴和大家交流一下，大家关于这方面的问题都可以问我~

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那么赴港的客户一般投保哪些产品呢？

一般而言，赴港购险的内地客户，主要配置以下四种保险产品，

1.重大疾病类产品（注重保障，香港保险性价比最高产品，也是客户投保最多的产品）

2.美金储蓄分红类产品（注重投资回报的寿险，可用作教育储蓄，养老基金、医疗基金等）

3.高端医疗类产品（全球高端医疗机构的VIP卡，不过内地居民购买此险会额外加价50%）

4.财富传承类产品（针对富豪完成财富传承，避税避债，更能通过保费/保单融资免费投保）

那么我们分别具体地来说一说这四种产品。

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重疾险:
首先还是谈一下重疾险的定义。重疾险，是指当被保险人患上保单内指定的重大疾病确诊后，保险人按合同约定定额支付保险金的保险。最简单的理解就是，投保人买了一份重疾险，到了后面如果受保人得了保单内保障的某种疾病的时候，保险公司会按照约定赔他一笔钱。

重疾险的意义就在于投保人可把风险转移给保险公司。这样，当受保人以后得病时，可以得到一笔钱，其足以涵盖医疗费用、护理费用、误工损失以及维持家庭正常开销等。随着保险市场的发展和顾客需求的增长，现今的重疾险还具有赔付意外、身故和储蓄等作用。

香港重疾险作为基础类保障型产品，是香港保险市场中最具有性价比，也是内地顾客投保最多的一种产品。那么其相对于大陆同类产品的优势和劣势在哪里呢？本文将从优势和劣势方面，逐条分析。

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优势

1.保费较便宜，保障病种较多。

保费，简单来说，一项保险产品保费由三个方面构成，

P（保费）=A（风险费用）+B（附加费用）+C（储蓄保费，即保单现金价值）

A：根据生命表精算，香港人均寿命高，故此项较内地低，从而降低了保费。

B：即公司的运营成本，包括代理人佣金、公司员工薪资、行政费等运营费用。

C：关乎预定利率，香港保险公司全球投资，灵活性更强，收益率较高，故降低保费。

保障病种，香港保险普遍保障百种以上疾病，包括重疾、早期及严重儿童疾病等，还包括大陆保险公司基本不保的自闭症、植物人、儿童严重哮喘等疾病。

不过客观的说，近几年有一些家大陆保险公司也出品了一些非常优秀的产品，在保费和保障病种上，预计未来大陆产品和香港产品会逐步缩小差距。

宝宝丹丹

你好，是人民币保单还是美元保单？

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2.严格审核，宽松理赔
一些客户对内地保险很是厌恶的原因之一就在于，有时候自己买了一份保险，真正到用时却面临无法理赔的情况。这往往是由于保险代理人不专业及保险公司为销售产品太过激进。

高度成熟的保险市场和激烈的市场竞争，以及香港毫不留情的司法体系，导致香港各大保险公司对待业务非常严谨，此严谨性体现在投保和理赔上。在投保审核上，从投保人的资金来源到健康申报到体检到核保，都相对较严格，所以说如果钱是黑钱或者出现体检问题，都会严重影响投保。在理赔上，因为准入门槛很高，所以保险公司往往会作出高效的理赔，甚至香港保险代理人可以做到顾客晚上2点打电话，代理人2点01起床给顾客准备重疾赔偿书及提供理赔指导。

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回复 宝宝丹丹 的帖子

您好，不好意思昨天来了两拨客户，回晚了。
香港这边提供3种货币计价的保单，即人民币、港币、美元。但从实际情况上来看，99%客户会选择美元保单。
美元保单的优势在：更国际化，同时可降低客户持有单一性货币风险，也可对冲人民币汇率风险。
美元保单的风险在：美金保单，其无可避免地会涉及到汇率风险，具体体现在若人民币上涨，则投保人会面临保额相对贬值的情况，若人民币下跌，则他会面临交付保费上涨的情况。同时，人民币兑美元的汇率也是一个未知数。

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3.疾病定义较为宽松

投保一份重疾险，疾病定义至关重要。

疾病定义，简单来说，就是受保人要达到哪种患病程度保险人才赔付，此定义直接关系到受保人是否能拿钱救命还是拿钱丧葬。内地方面，中国保协和中国医师协会于2007年发布了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，其中规范了25种重大疾病的定义，故内地保险业均统一采用此规范的疾病定义。香港方面，无统一规范，各家保险公司在疾病定义上有较少差异。

但是，内地重疾险疾病定义普遍较香港严格。比如，癌症的定义，在大陆方面，其定义要求恶性细胞不受控制地增长、扩散、浸润破坏，且可转移。香港方面，普遍不要求恶性细胞转移，还有几家主打重疾险的保险公司甚至不要求扩散。简单的说，关于癌症的重疾，就是大陆保险一般会在受保人癌症3.4期的时候赔钱，而香港保险往往在第2期就能赔钱了。

crush007

了解了