那一丝微笑

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投资法则一：衡量资产负债与现金流量，不盲目投资
　　如果你的经济状况不太好，就更要做好个人与家庭财务的应变计划，要提高家庭的资产净值，也就是资产减负债的数目必须为正，而且是愈高愈好。基本上，个人或家庭可承担的负债水平，应该是先扣除每月固定支出及储蓄所需后，剩下的可支配所得一部份。至于偿债的原则，则应优先偿还利息较高的贷款，这样就会减少一大笔支出。对上班族来说，增加财源比较困难，因此，采用适当的节流计划与偿债计划，就相当于多了一份收入。
　　收入增加，手边有闲钱进行投资，更得谨慎小心，因为盲目的投资大都不会获得亮眼的投资报酬率，若有一点点收获，都要感谢老天眷顾，而有条理地规划资产，才能得到更好的效果。但怎样才不是盲目的投资呢？“不要把鸡蛋放在一个篮子里”，这句话是长久不变的真理，但是从另一个角度看，如果对各种投资不了解分析就进行分散投资，那么这样的理财照样是盲目的。因此，要先全面详细研究自己的资产负债状况，再以保守或稳健的投资组合来逐步增加自己的资产。

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投资法则二：风险控管与紧急危难预防措施不可少
　　你通常根据哪些原则购买理财商品呢？广告宣传、媒体报导、亲友推荐、还是理财经理主动推销？
　　如果你连购买重要的理财商品都属于冲动型购买者，那么经过一段时间之后，肯定会因为收益不理想而大呼受骗、捶胸顿足，如果培养自己到有辨别能力和风险意识之后再做决定，出现这种唉声叹气的可能性就会减少很多。
　　根据本息相互依存的关系，理财商品不外乎下列三种：保本保息、保本不保息、不保本不保息。投资人在购买前应该确定三件事：一是这种产品能否确保最低本金不至丧失，二是收益是否在可接受的波动范围内，三是是否与其它金融标的连动。如果三个条件都在自己能够承受的范围内，并且愿意接受可能产生的最大损失的结果，这项金融商品才可以考虑投资。

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投资法则四：不可因投资牺牲正常的生活开销高额的投资报酬率固然吸引人，但是不要因为追逐获利而超额借贷，甚或融资融券，进行杠杆投资。由于我们不可能百分之百掌握指数涨跌，意外总在意料之外发生，将生活开销所需的资金放在高风险的投资上，万一事与愿违，你很可能陷入周转不灵的危机，连基本生活都出现问题。
    什么是理财？理财即财富管理，什么叫财富，金钱是财富，人生也是一种财富，广义的理财是人生财富的管理。很多时候，人们会把理财和投资混为一谈，其实理财是人生的规划，投资规划只是人生规划的一小部分，为什么要规划长期的投资计划呢？简单地说，当然是因为要支付家庭的各种财务支出，但是仅靠薪水收入很难达成自己的理财目标，所以我们必须靠聪明地计划性运用投资计划，来满足财务上最大的需求。

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我认为之所以要规划好人生不同阶段的支出，做好理财规划，最重要的原因不外乎以下几点：
　　第一、我们老了怎么办？光指望退休金已经不现实
　　想要知道退休之后的各种收入能否满足养老所需，最重要的就要计算“所得替代率”，它是指薪水族退休之后的养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率。
　　计算方式很简单，假设退休人员领取的每月平均养老金为1,000元，如果他去年还在职场工作，领取的月俸收入是3,000元，则退休人员的养老金替代率为(1000÷3000)×100％= 30％。
　　在过去已经退休的职场工作者由于当时的利率尚高，通胀仍低，财富累积较快较稳，因此所得替代率通常能够维持在60％到70％左右，因此，在正常情形下，他们仍旧能维持过去的生活水平。但是现今环境不同了，物价年年涨但薪资的成长幅度远远跟不上物价飚涨的速度，按照目前的状况分析，我们这一代的年轻人，到退休的时候顶多只能维持30％－40％的所得替代率，你把现在的薪水缩减2/3，就知道你靠退休金养老是什么滋味了

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第二阶段、成家时期：成家立业到孩子出生的这段期间，虽然经济收入有所增加，生活趋于稳定，但是相对地各项支出也比较高，例如结婚费用、购买房子的头期款等等，如果夫妻双方都有收入，这对资产的累积将有加乘效果。这个时期的理财重点应该放在合理安排家庭建设的费用支出上，稍有积累后，可以选择一些投资报酬率较高的理财工具，如成长型的股票基金及高殖利率的股票等，以期获得更高的回报。
　　我建议这个时期，可将积累资本的55％做投资；30％进驻在债券和保险当做预防风险发生的控管机制；15％留作活期存款，当作支付临时生活所需之用。

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第三阶段、家庭成长时期：从孩子出生到进入大学之后，这段期间主要的支出项目不外乎子女教育费用和保健医疗费等，所幸随着子女的自主管理能力增强，父母的负担逐渐减轻，应该有余力加强保险保障。这一阶段的投资重点，我认为应该将资金的30％进驻在房地产；35％投资在波动幅度中；25％投资银行定期存款或债券及保险；10％是活期储蓄。