那个谁..

关于几个保险的区别，sunshine猪猪已经在她的帖子里很详细的跟大家解释过了，我就是她文中提到那个团购的团长，也有妈网的妈妈们跟我提到，团购啊，问题咨询的需要跑到理财网问，很麻烦，问我能不能直接过来。
本来想直接在妈网组个团，妈妈们如果想给宝宝或者自己团购保险，就可以直接在妈网进行，但是看了版规在妈网网似不能团购保险。

sunshine猪猪 ：大白话讲解下保险免得大家都问。。进来看看
http://www.tjmama.com/thread-532809-1-1.html

下面的内容，我在sunshine猪猪的帖子里回复了，可能有不少的妈妈看不到，我就把原来的内容复制过来了。方便大家阅读跟提问。忘记自我介绍呵呵，我算是业余的理财规划师，虽然我有理财规划师证，但是我不服务于哪家保险公司，所以以下所说的观点，仅代表个人呵。对于保险、理财算是接触的比较多，大家有任何问题都可以跟帖留言。



关于意外，楼主妈妈说的比较简单，我再给补充一下，这样大家都不会混淆了。

意外的保险一般包含几个理赔项目，1意外医疗，2意外保险金（意外伤残达到一定等级了才赔），3意外医疗津贴。

1、关于意外医疗，这个遵循花多少赔多少。这个是保险法规定的，你分别在别的保险公司买了意外险，都有意外医疗，这个意外医疗费是不能多家理赔的，只能花多少赔多少。假设你在平安跟国寿都有1w额度的意外医疗，那么实际意外医疗费花了1.5w，那么可以在平安报1w，在国寿报5k，或者反过来。但是不能2家都报1w。这个任何一家保险公司都遵循这个。有些社保可以报了，那么保险公司就不再报了，道理也是这个。

2、意外保险金，这个达到伤残等级才有赔付的。赔付金按伤残的等级跟意外保险金的比例走。很多人说意外要达到伤残等级了才给报，其他的不报，其实这个就是混淆了意外保险金跟意外医疗的概念。最轻的一个伤残等级是手指断一节。
而意外医疗，猫爪狗咬这个都算是意外医疗的部分。
意外保险金这个是可以重复理赔的，如果你买了平安跟国寿的，只要达到伤残等级，2家都可以理赔。

3、意外医疗津贴。这个只要是因意外住院，就会有津贴。而且也可以重复理赔。同样买了平安跟国寿，假设2家的意外都包含意外医疗津贴，那么都可以理赔。

所以大家买意外险的时候，要注意看，除了意外保险以外，有没有意外医疗，有没有意外医疗津贴。

明白这几个概念，就不会混淆了。


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另外我在我们小区论坛回答邻居如何买保险，我也转过来。分享给好学的妈妈们
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顺带说说我买保险的思路。
1、关于买什么保险

意外跟重疾是每个人都需要的，谁都无法保证，我一定不会出意外，我一定不会得重疾。（大家想最近比较常见的一些大事故就好了，伊春空难、甬温动车事故、电梯逆行，食品安全方面我就不列举了，基本上中国没有什么东西是保证安全的。）
寿险，是对家庭成员有经济责任。比如有小孩的，是家里经济支柱的。这些就要考虑，一旦自己不在，没有经济收入，家庭其他成员在现有的生活水平底下，可以维持多少年？
需要寿险的人群：家里有小孩的，有老人需要赡养的，夫妻收入严重不均的，是家里经济支柱的。

以上是大概的思路，每个人家庭的情况各不相同，按上面的思路，应该都知道自己需要什么。
另外说一句，我提的这些是纯粹的保险，别跟我提理财、分红。这些都是忽悠人的。我认为，术业有专攻，保险最大的只能就是提供保障，什么分红理财，那找专业的理财机构去。
当然不排除，有些保险公司理财也做的好，但是这都是后话了。

2、知道我要买什么种类的保险了，那我该怎么买？
意外险。
意外险都是一年一年的买卡单，每年自己记得续就可以了。
意外险也有合同式的，但是同样的保障责任范围内，基本上要比卡单式的贵很多。我一般买性价比最高的呵呵。
网上也有在团购，有兴趣可以看一下。

重疾跟寿险。
大家可能会有几个困惑：
1、我是买消费型的，还是买返还型的。
2、我是买定期的，还是买终身的。

我解释一下消费型的，跟返还型的区别。
消费型的就跟楼主提到的一样，每年交钱，到期也不退。返还型的，就是到期如果没有出险，那么会退。
区别在哪呢？
消费型的便宜
同样的保险责任的，消费型的可能1000多，但如果设计成返还型的，那么至少得2000多或者3000多。
为了帮助大家迅速的了解这2个区别，我举个例子。（例子我自己假设的，没有精算师计算）
假设同样保障条件，消费型的1500元/年，返还型3500元/年。返还型的每年多交2000元了，到时候返还，其实返的就是每年多交的这2000元的总数，或者是这个数的一部分。

其实说白了，返还型的是针对中国人的心理而设计出来的，大家都觉得返还的一定是比消费掉的好。其实返的钱，就是你多交的而已，没啥。当然如果有人想通过这种方式强制储蓄，那我就不好评论了。但是即使是这样，干嘛不自己存银行呢，非要通过保险公司存呢，有什么情况需要用钱，也不至于取出来有损失。

买定期的还是终身的？
当然是终身的好过定期的。有能力买终身的产品，就买终身的吧。
很多定期的产品，都可以保到80岁，（我觉得我活不过80岁在中国北京这样的条件下呵呵，所以我买的是定期的产品）。
定期的一定是比终身的要便宜很多啦。
定期的产品，适合单身、刚结婚、刚参加工作，想买保险，但是手上结余又没那么多的。

很多人都在说，定期的，到期时怎么办，那时候岁数大了，想再买终身的不一定买的了，买的了也很贵了。
笨啊，谁让你到期再补充。
现在比较主流的一个做法是，先买一个20年或者30年定期的，然后过个3、5年或者10年，生活稳定了，收入有一个大跨步的提高，这个时候再来补充终身的产品。
这样在你叠加的那段时间，刚好是你收入最高的时候，人生的责任最高的时候。这个时候保险的保额也刚好是最高的。

看回复，有很多代理人呵呵，我想我这帖子回复楼主之后，会引来杀身之祸呵呵。
保险代理人给你服务，推荐你买保险，他会是有30%的佣金的，也就是说，你从保险代理人那买的产品，你的成本至少要多出30%

现在很多保险公司都可以网上直销，在意价格的可以自己找，或者是团购也有。在意服务的，那就找代理人，什么都i帮你做好了，你签字付钱就行。

不过大家知道，代理人推荐给你的产品，他是有佣金收入的，你买的产品的价格，直接跟他的收入有关系，所以很少的代理人可以做到这样，推荐给你最适合你的产品呵呵。（代理人朋友不要打我）
因为最适合大家的产品，无外乎就是纯保险的产品嘛，而这些产品又恰恰是最没有利润的。

为什么大家都爱推荐理财啊，分红啊，投连啊。佣金高嘛呵呵。

明日辉煌

回复 那个谁.. 的帖子

谢谢，好久没来了，一直把保险给耽误 ，不知道团长现在还来不？还有些问题要请教，给你发短信了。

明日辉煌

听说这个都有发什么票的？，居然还是敏感词。。

那个谁..

liuhui2008 发表于 2012-3-13 20:53
另外你说的通过分红换保障。我举个例子你就明白了。

你买分红险，可能一年交1w，保障是5w。

关于分红，不用问保险公司吧，今晚报上都有公布的，难道是假的？

保障，我自己的6000 万能险只是重疾保障一项都25万，你举例差的有点远！～

而且我不明白，这种保险如果那天真用上了，去那里办 ？是自己去办赔偿？还是保险公司的来？还是你帮忙办理？
如果需要自己办赔偿 ，到时候家里一团造，哪有时间去...

再碰到服务不好的，跟政府机关一样，一会儿缺这个，少那个，涮你几趟，估计...

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1报上公布的是总的，能分到你头上的没几块~
分红也不是说给你个比率，你自己就能算出来的
不信你打电话问保险公司，不报保单号，看客服会不会告诉你分红是多少

2另外我举的例子是分红险，你却拿的万能险反驳。万能险里有分红型的，但不是所有分红险都是万能。

3每个人的价值观都不一样，有人买保险喜欢性价比高的如我，有人买保险习惯品牌大的，如你。这个没有对错，选择自己在意的就行。

4官网直销的保险，像车险，大家买车险怎么理赔呢，打官网电话报理赔就行了。

以前，车险也只能够通过代理人买，发展到现在，车险通过代理人买的很少，基本都是4s店，官网直销了。现在大家车险理赔，也不会觉得一定要通过代理人啊。

保险直销以后是趋势噢，但是也不可能代替所有的代理人渠道，因为总有人不喜欢自己动手，喜欢代理人给服务的周到。

liuhui2008

你可以打电话问问你的保险公司，分红到底是多少？他一定是没办法给你一个准确的数字的，说要根据保险公司的盈利..什么什么。

另外你说的通过分红换保障。我举个例子你就明白了。

你买分红险，可能一年交1w，保障是5w。
但是你买消费型的，可能一年交2000，保障是30w。
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关于分红，不用问保险公司吧，今晚报上都有公布的，难道是假的？

保障，我自己的6000 万能险只是重疾保障一项都25万，你举例差的有点远！～

而且我不明白，这种保险如果那天真用上了，去那里办 ？是自己去办赔偿？还是保险公司的来？还是你帮忙办理？
如果需要自己办赔偿 ，到时候家里一团造，哪有时间去...

再碰到服务不好的，跟政府机关一样，一会儿缺这个，少那个，涮你几趟，估计...

明日辉煌

赞，先收藏，再看看。

那个谁..

平安小师 发表于 2012-3-12 20:01
干嘛把人家的路都堵死啊？代理人挣钱是理直气壮的，因为凭借专业的寿险分析设计家庭的保障计划，几 ...

干嘛把人家的路都堵死啊？代理人挣钱是理直气壮的，因为凭借专业的寿险分析设计家庭的保障计划，几十年不断的专业服务和理赔服务是所有客户真正需要的。现在30%佣金的产品太少了，流行的保险产品佣金10-20%就不错了。保险长短期各有优势，短期产品在官网上买是最经济和安全的。加入平安的会员还会打很多的折。
      说自己的东西好没有什么,大家自己会选择，不要捎带其他的什么佣金啦，利益啦，这不是找板砖么？

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平安是内资保险公司里面的佼佼者，毫无疑问噢。也是中国保险代理人的培训营。
我认同平安不是因为他的产品多好，而在于他家的不断创新精神，是业界保险公司的领头羊。

比如保险直销，就是从平安开始的，后来很多保险公司开始效仿。

另外我并没有要把代理人堵死，我一个业余的理财爱好者没哟这样的能力，我原文中也提到了，大家介意费用，那就在保险公司直销买保险，介意服务，就找代理人服务。

虽然保险直销以后会是一个大形势，但是保险代理人的渠道也是不可能被取代的。

那个谁..

monica59 发表于 2012-3-12 19:19
正好不太了解保险方面的知识，要好好学习一下：）

很高兴为妈妈们服务哈，有啥问题可以跟帖回。
不过我先说明，我也是业余的，对于具体的产品就不如业务员专业了，但是我能把保险这里面的条条框框跟大家说明白了。

那个谁..

liuhui2008 发表于 2012-3-12 19:03
佣金这个听说过。
不过听说短期的保险也是30%的利润给销售人啊！

而且感觉，分红型保险可以拿利息换保障，消费型保险虽然投入少可是只能一直消费，跟交强一样。

也算各有特点。

我把家里的冰山储蓄拿去买的分红保险，还可以通过大公司的分红实力，来暂缓通货膨胀的压力。

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呵呵，分红险的分红是不确定的，要看保险公司的盈利，真正的分红很多也跑不过通胀的，如果你有心，你可以比较一下市场上所有的分红险，哪个跑过了通胀。你可以打电话问问你的保险公司，分红到底是多少？他一定是没办法给你一个准确的数字的，说要根据保险公司的盈利..什么什么。

另外你说的通过分红换保障。我举个例子你就明白了。

你买分红险，可能一年交1w，保障是5w。
但是你买消费型的，可能一年交2000，保障是30w。

分红险其实算是理财，不算是保险了，因为保险责任非常低，想用分红险来规避风险，基本上是不可能的。