提前还款值不值三种家庭细思量

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lydia_linlin

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1楼

明年元旦起，绝大部分房贷将实行新利率。眼看股票、基金低迷，人们纷纷用手头闲钱提前还贷，是否就一定划算呢？其实，每家的帐本都不一样。但有三种家庭情况，理财师是不建议提前还款的。

情况一：首套房，享受购房优惠利率
如果你购买的是第一套房，并且享受购房优惠，如七折、8.5折等，那就让房贷提前还款见鬼去吧。仍以七折为例，即使按照今年三次加息后的利率7.05%计算，折后4.935%，明显低于目前五年定期存款利率5.5%，出现这种“存贷利率倒挂”的情况，对客户来讲就非常划算。即使是8.5折，也要慎重考虑，如果现在选择提前还贷，除非决定以后与贷款说BYE-BYE，否则再贷款买房就会被判定会二套房贷，银行将毫无优惠，并执行上浮1.1倍的利率，那时多付的利息可就远不是现在省下的这点可以弥补的。
情况二：等额本息还款接近中期

贷款人在签定合同时，采用哪种还款方式，对利息的影响非常大。为什么说等额本息还款已经接近中期的购房者不适宜选择房贷提前还款呢？因为，等额本息还款法是每月还款总额固定，其中还款本金递增，而利息递减，换言之，就是借款人前期还的利息比重较大，本金比重较少。到了还款中款，大部分利息都已经付清了，这时再选择提前还贷，还的更多是本金。自己的钱，干嘛着急还呢。

情况三：等额本金还款期超过1/3

另外一种，是采用等额本金还款的家庭，还款期已超过了1/3的。据了解，等额本金是将贷款额总额平分成本金，根据所剩本金计算还款利息，随着还款时间的增加，所剩本金减少，还款利息也越来越少，当还款期超过1/3时，其实这个家庭已偿还了一半的利息，此时再选择提前还贷的话，偿还的更多是本金，不能有效地节省利息支出。还得仔细思量。

目前，执行1.1倍上浮利率的借款人及处于还款初期的家庭比较适合选择提前还贷。因为执行上浮利率利息已经较高，借款人若有一次性还清的能力，将来如果有资金的需要，还可以用房产申请抵押贷款。处于还款初期，贷款的大部分利息都还没有偿还，产生的负面影响较小。