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2 M" X* _. Q1 P7 ~: x保险应该怎么买？
4 o8 _7 k3 M5 v |1 a2015-08-24 18:33 星期一最近在圈子里逛经常看到宝妈们问,我想给孩子或者自己老公买保险,大家都知道**公司的什么产品好吗?都买哪个产品了?我不知道怎么买？有宝妈买过吗？于是把自己平台写的东西搬过来跟大家分享一下，希望多少能宝妈们解决一些疑问。
/ M4 _8 f+ Y, W3 r. m很多妈妈都会困惑，面对一大堆代理人的推销、不同公司的产品，该如何选择合适的保险产品?
5 n! G n8 p/ O! |1.保险是什么？
/ k; ` j2 L& q% R% M8 ?这要从90年代说起，保险在中国市场落地生根时，很多师奶大婶加入了这个灵活安排上班时间的大军中，门槛低，没有经过系统的培训就拉着亲戚朋友开单，把市场的保险销售模式变成了全民销售。也正是这样很多客户都买了太多没用的产品，到了需要理赔的时候却被告知：保死不保生！于是，大家对保险人&保险公司的印象开始变差，直到今天还有人认为保险就是骗人，而且骗的还是身边人。甚至还有这么一句话：一个人干保险，全家不要脸！唉。。。。。 N( P+ y6 r, J; [& H
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其实保险涉及的方面很多，不仅要具备理财师（产品配置）、会计师（产品对比）、家庭医生（疾病定义及对比）、律师（条文解读）等等的能力以外。还要具备优质的专业态度（销售人员），Niki真的很想对那些认为保险的骗人的朋友说，只是他们没有找到专业的代理人。经常看到网上的留言说购买了几份保险，交了不少钱，但是遇到一次普通的意外后，竟然一分钱都不赔？？？这是因为什么？只有两个原因1.买保险时代理人没有清楚解释理赔条件的门槛&条件。2.购买了不包括这些风险的产品。所以，买保险时一定理清自己思路，清楚自己想要购买哪种保障？！为了得到什么而保险？！以及自己的长远经济能力？！最稳健的保险一定要全面，做足保额，合理保费，全家人都有。" O" k$ h1 o8 B2 i, s
2、别贪！！！! m, {. H8 `' I' @: Q0 c2 G, C
指望买份保险发大财Niki告诉你不可能！无论国内国外保险资产管理的收益水平永远都不会像股票那样，因为稳健的增长和短期高收益对比来说，保险公司永远会选择前者。所以如果销售人员告诉你买了保险多你就能赚大钱发大财了，那么请马上让他滚！！！保险就是保障，不仅仅是存款，更不是投资。“赚”只有在患重疾、残疾或身故的时候才赚到了。比如：第一年交了5000保费，第二年出事拿到50万保额，这才是赚了。但是你能知道自己什么时候挂掉吗？答案很简单：不知道！或者你能保证在现在这个水、空气、食物、都有问题的年代，自己能像爷爷奶奶一样健健康康平平安安的走完一辈子吗？答案很简单：不能保证！所以买保险就不要想着赚！买彩票赚了是因为中奖了，买保险赚了是因为……你懂了！
; q- M3 h8 z H8 @& t3、别懒！！！. c0 z/ b5 E, X' r' M c0 N
合同条款一定自己看，不明白的就问，理解不了就不买，自己的脑袋控制好手，自己的钱自己决定怎么花！不光要用耳朵听，还要用脑子想，眼睛看，所有的承诺都不如保险合同的白纸黑字保险。其实大部分买保险后悔了的朋友，都是耳根子太软经不住软磨硬泡。那些不跟你分析保单条款的人，不为你分析经济收入支出比例的人，只拿固定产品计划给你看的人，只告诉可以给你折扣的人，只说买了这个你能赚多少的人，天天缠着请你吃饭的人，现在你知道该怎么办了吧？
$ h2 ~& b2 P1 y4 I4.理清需求！！！3 P0 m3 n/ i- d6 D/ p9 Y
无论是产品还是保额，都应由自身需求决定，所以靠谱的代理人会先了解你的身体状况，财产状况，家庭情况，负债情况等等，然后做相应的推荐，保险产品没有最好的，只有最适合的！举个例子：一个中午你去找朋友吃饭，无奈受不住朋带来的保险代理人的软磨硬泡，碍于情面最后买了几份保险。然而，你根本不知道这些跟自己的医保社保有什么区别？看上去，你的保障叠加了，可是你真正需要这些吗?
0 j8 M; N1 T. \4 ]6 s9 W每个人、每个家庭的需求与动机不同，产品配置当然也不同，所以，您上来就问我，发个计划书给我看看！对不起，我不知道发什么计划书给您。香港有150多家保险公司，产品更是N多，在没有对您家庭情况全面了解的前提下就和您说计划书的，您找他去吧。沟通真的很重要<世界上没有一双最好的鞋，一双最合自己脚的鞋子才最好!>我是北方人活了35年一直都是有什么说什么，想了解有问题的朋友，可以随时主动联系我，但是怕我骚扰你？Sorry还真没那个空！嘿嘿…
" Y+ _; a! g, |4 N+ w0 [! j9 c5、买保险要沟通什么？* j# b# G. K1 f
①家庭年收入：年收入10%-15%做基本保障，高于20%会让家庭有负担！当然教育金、养老金不包括在内。后者属于并不限于储蓄。
8 ]8 F7 W1 b6 B②家庭支柱：基本保障必须先把家庭支柱的保障做足，（不是管钱的那位，是挣钱的那位）防止家庭经济出现重大变故时导致整个生活受到影响。（改嫁不算哦~~）一定要由俭入奢。
# J. w% b' u" Z③家庭成员的出生年月：方便出计划时计算保费及搭配产品。4 n9 m" s$ r* d
④家庭成员已有保障：如公费治疗、社保、已有商业保险等。# E* _9 o$ [& |# a
⑤家庭欠款及未来家庭生活所需费用：房贷车贷年限；赡养父母、抚养儿女需要的费用。/ X1 W% g) x/ O+ R
A:房贷、车贷及限----设计产品时，保额要大于贷款额，定欺寿险的年限要大于贷款年限。3 \! b M9 P a7 Q5 S
B:赡养父母，大概需要赡养多少年----保额也要大于赡养父母费用的总和，而定寿的年限也要大于赡养父母的年限。8 L7 z. _8 c/ u7 ~& X
C:抚养小孩，大概需要多少年----保额大于孩子从现在到22岁大学毕业，所需要的生活费和教育费总额。定寿的年限也要大于小孩成长的年限。
7 f( f" S/ F# r% i6 H+ |以上设计都为了一个目的——万一不幸，家庭支柱遇难，保险的赔偿金可以用来还欠款、养父母，养孩子。不至于因为家庭支柱的问题，导致整个家庭陷入困境。
2 N9 z" s6 E3 Z" q7 g+ s⑥自己对生活的预期：比如是否需要通过保险，来为自己准备养老金；或者，是希望通过教育险来为孩子准备教育金等等
9 W0 M( a- U, b% u& Y1 A2 [⑦吸烟或者不吸烟：保险的基础是“最高诚信”，因此如实告知自己的生活习惯（如吸烟，喝酒等）和身体状况（是否患过重大疾病，是不是有什么慢性长期疾病等）非常重要，因为这些都是保险公司是否批准保单申请的关键因素。例如：如果不如实相告有吸烟习惯，万一以后患上肺癌，保险公司查出会以骗保为理由拒赔保险款。投保任何保险时，一定要如实告知吸烟情况，而且非吸烟和吸烟的费率也是不同的。
6 ]7 H& ^: n8 p# h4 ]8 U6.要买足额！！！
9 b. X2 F7 x0 q0 \# \" B5 x不买足额不如不买！例如大病险，以现在的医疗花费，保额要30W以上。一线城市50W以上，当然有医保社保的要考虑支出比值了。所以说坦诚和代理人沟通吧，一位专业、中肯的代理人会为您全盘考虑。 V$ U6 A$ W) t' e
7、保额如何计算？（下面的文字可能比较专业，各位看官如果不明白的可以再询问）
: E, J4 T x! z3 T9 p% L9 j ~（1）双十五法则（双十现在的消费水平已经不够用了）% E, x$ Z' {% T q( V
保额是年收入的15倍，支出不超过年收入的15%
8 `" ~, f' d3 U0 I譬如年收入50W，保额是750W，保费支出不应超出7.5W。
# k4 a" J' \9 W" G" Z（2）生命价值法
4 ~; _ c+ J; K3 y7 D1 G6 W是以一个人的生命价值作依据，来考虑应该购买多少保险。计算公式为：
2 s# |# B' i( Z/ Z X生命价值=（预期退休年龄—实际年龄）x （预估平均年收入—税收—保费—各项支出）; G2 S7 e* K% G( W; n9 E T) ?
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例如：顾客今年30岁，60岁退休。预计年收入20万，每年税收、保费、生活开支为10万，结余10万。应该拥有的保险金额为：（60-30）*（20—10）=300万* M" D: X7 V' j5 @% _7 _$ ~/ n# X1 G
生命价值法的意思是顾客未来为家庭创造的价值为300万+ O! l' E& [+ Y0 J3 s
v+ z* ?" v& c' _
（3）遗属需求法
! F4 D+ ]" k Z% b3 U0 S分析不同家庭一旦经济支柱坍塌时的财务需求，并转换为投保的数额。投保金额=家庭负债 + 预期生活费用 + 预期子女教育费用 + 预期赡养费用(+ 遗产)－ 已有人寿保险 － 可用以弥补部分财务损失的资产
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+ ^$ T/ [0 k- F$ [9 z9 b, w例如：顾客房贷100万，预期未来20年生活费用共200万，子女教育费50万，父母赡养费30万，已经有团体寿险30万，有股票基金50万。
/ @1 G3 N7 Q6 N2 _$ d按照医嘱需求法需要的投保金额为：100万+200万+50万+30万—30万—50万=300万& `: E+ P# J4 s' D# ~2 ]9 |
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（4）资本保留法
& ?" d e2 u3 o是估算替代收入的资本需求，一旦家庭成员发生风险不能获得收入，则用保险赔偿费用投资，按照合适的投资收益率，产生的收益与发生风险前的收入基本相符。
1 {% ]5 P% x+ q5 _: a
& k) e7 ^; b: D8 A例如：顾客年税后收入为20万，需要给家人留多少钱才能替代客户的收入？假设年收益率为10%，需要有200万的资金，每年可以产生20万的投资收益，即客户的身故保额应该为200万。/ {2 f/ p" ]3 M* I0 j$ i5 K9 M: g) f% s: G
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发表于 2015-8-24 21:18
