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最近在和很多客户聊天，很多人把某媒体一篇关于"揭秘内地居民赴港买保险"的文章转给我看，今天和大家一起聊聊两边的区别。
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3 F1 T9 [1 }3 q* v2 E( z其实，该媒体对于香港保险的表述基本是客观的。她困惑地说，既然香港保险这么好，为什么国内保险公司的人要说香港保险不靠谱呢？7 s6 R" ^% |* i) l- \$ H
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首先，世界上所有的保险公司都是靠谱的，政府是不允许倒闭的，保险公司如果经营不善，政府会协调大型保险公司收购破产或倒闭的保险公司，而不会让保险公司任由倒闭。境外许多大型的保险公司已经存续上百年了，能存续这么久，除了有完善的风控体制之外，政府也成为兜底的一部分，我们不能说因为内地居民买得多了就破产，同样国内的保险公司亦然。) I H8 }, v6 C
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一切回归到需求层面。并不是说香港保险或新加坡保险都好，如同进口药未必好一样。如果经过专业的保障需求分析，现在一般的中产阶级家庭，二三十万的保额是远远不够的，需要考虑性价比更高的选择。药本身没有好和坏，只有对不对症。; Z2 _( W- x" P1 E" ~) `! C% j
1 h1 R' f( A+ b1 M境外保险为什么会便宜这么多？还有一个根本的原因，香港是全世界安全指数最高的城市之一，发案率之低排名世界前列。香港医疗制度健全，也为其加分不少。因此，世界再保公司对香港的评级非常高，基础保障费率非常便宜。而中国的安全指数和医疗制度，大家都很清楚，费率当然会高。% k) S+ p [! J5 `/ G/ O
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至于为什么国内保险公司说香港保险或其他境外保险不靠谱，就像A药厂的医药代表说B药厂的药不好，国产药的医药代表说进口药不好，进口药的医药代表说国产药不好一样。这些都是很正常的，屁股决定脑袋。所以，才需要医生来判断需要用哪种药，对吗？, ^# G, h9 F. g) g7 x( U
& ]: _' X1 K. @5 k3 @9 n最近还有不少朋友问另一个问题，这儿一并作答了。不断有朋友在问，大家所谈的保险产品的性价比，为何如此之高；也不断地看到有朋友在朋友圈里转发文章，为何香港保险性价比上优于国内保单。
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对于这个老生常谈的问题，将从精算角度进行分析，让大家有更清晰的认识。同时给出在香港和在国内买保险两套不同方案。 {8 e% n& q0 W* o5 l9 @. G
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1. 监管环境不同
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# G4 j/ ?7 J# S. H* Z/ t% N$ O0 T国内的保监会喜欢“大包大揽”，而香港的保险监管机构是“抓大放小”，只管两件事情：一是诚信、合法经营；二是偿付能力。
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+ w: | |9 u/ `$ c' \- Z* y国内的保监会管什么呢？保险公司计算费率的依据，也被列入监管范围；甚至连险种的分类都要按照保监的条条框框来设置。4 V* o2 y [. j. O, p
* e6 L2 K p5 t8 ]* Y8 O$ y$ E前段时间，很多客户朋友说，国内找不到单卖的重疾险。事实上，并非找不到，在许多06、07年之后成立的健康险公司大都有此类产品。关于重疾险单不单卖，这儿还有一个让业界很无奈的典故。2 o$ _- ?! x: x/ [2 K0 \
% o# ~( p% `& w9 v在国外，大多数单卖的重疾险，自然而然包括死亡责任（即寿险保障），这是一种人性化的关怀：重疾险一般较贵，会消耗投保人较多的财务资源，如果受保人因非重疾原因死亡，而得不到理赔，显然是不人性化的。所以，在中国引入重疾险时，也是这样考虑的。
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% N) R5 `0 j! T6 s/ U但是，中国保监看到这样的产品申报，批复是：含有寿险责任，就应该分到寿险；含有重疾责任，就要分到健康险。你一个产品，即有寿险责任，又有健康险的责任，究竟怎么分类呢？
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7 T# B( B4 j/ s: H4 c1 x: o无奈，业界不得不把一个产品分为两个产品：主约为寿险或一个两全保险（死了也赔，没死到一定期限把保额返还）；而附约是一个重疾险。主约和附约不可拆分，不可单售。例如*邦的“守御神”、“守护神”，当年I～G的“家庭支柱”等。其实这些都是“有中国特色”的单卖重疾险。（奇怪的是，x寿的康X系列产品却不需要受此限制，这可能是中外合资寿险公司的非国民待遇？）
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0 Z; T" K. {8 _- s- C* N0 {而且所有海外地区限制孩子保额的，据了解，只有多年之前的台湾（现在没关注过了）。只能“恶意揣测”，台湾的保险法也是中文的，所以“借鉴”起来比较方便。
% R/ G2 h" [' K! Q# @( r: E正是在这种教条的监管模式下，保险公司的盈利能力、创新能力都大打折扣，产品的同质化都极为严重（所以，有的客户让推荐几个国内的保险产品，其实也不知道怎么回答，都大同小异，只要把握大方向就差不多了）。大家看到的都是同质化产品的不同包装而已。+ H& \5 c. p8 Q) U+ a' S& c
; y: ~5 Q5 {+ v8 v$ p在香港，由于监管机构的抓大放小，保险公司往往更有活力，盈利能力远远强于国内保险公司，因此产品设计更为个性化。
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2. 社会发展程度不同
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虽然香港的黑社会片很出名，但是香港却是全世界安全指数最高的城市之一，发案率之低排名世界前列。香港医疗制度健全，也为其加分不少。因此，世界再保险巨头对香港的评级非常高，基础保障费率非常便宜。2 i O, r+ B$ n- O* @# I
6 R4 ]4 U; j; @! M大家可能有所不知，保险公司的费率，往往是以再保险公司的费率为底价的，甚至连承保条件都要受再保险巨头的影响。例如曾经服务过的IN*集团,收购国内的太X洋安X保险公司之后，立即将“续保终身”的医疗险在大陆停售，原因是再保公司对中国的安全指数极不放心。' V$ L: {. i9 {
/ P6 S/ N2 D$ a* m' Z事实上，大陆的保险公司到目前为止，没有一家有保证终身续保的保险产品。什么是“保证终身续保”？即保险公司如果承保你一年的终身保障，今后无论你的身体如何变化，只要你肯终身交保费，保险公司就承诺终身提供医疗保障。
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8 a7 M+ ~! V- s, n可以说，在发达国家买保险，医疗险没有不保证终身续保的。因为医疗水平不同，大陆的医疗险保额普遍非常低，住院险一般为2-3万元的报销额度，不够买的一个零头（目前国内的住院险的额度也有一定的提高）。
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3.客户心态不同
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( Q' D/ j5 N3 n. S国内保险发展近30年，普通消费者从对保险一无所知，开始慢慢有保险观念。国内的消费者对保险产品的“返还”更情有独钟。这导致保险公司美其名曰“迎合市场需求”，设计了大量高保费、返还快、还带分红的寿险产品。9 n5 }& S$ L+ S4 s1 z$ W
1 g% N6 V1 k8 {' i5 G1 Q# J8 Z+ J( V举个例子，国内消费者最喜欢的一类保险产品，就是短期缴费，三年五年缴费，每两年开始返还，返还终身，外带分红，保费狂贵，保障为零的保险产品。例如，国X热销的“美X一生”，平X的“赢聚一生”，信X的“六X临门”等等，在此不一一列举。+ j1 ~0 c4 M! k
* w( b! P5 j& c6 P/ e7 M$ ?香港保险公司，除了退休金保险之外，极少这样的产品设计（除了银行渠道）。
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Y1 w' d7 ^- H更可悲的是，大陆的此类产品收益，按照科学的计算，都赶不上一年定存，但在保险公司巧妙的包装下，客户却趋之若鹜。$ D4 f- u/ |1 f( W6 b# L. X
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为什么在香港银行仍然会有客户购买此类产品？香港银行近乎零利率，保险公司给出的收益当然比银行存款高，所以香港客户有这类需求。: _. s& t, q* D! _
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发表于 2016-4-26 09:52
