云杉2010

现在大多的父母从孩子生下来，就从各个渠道打听，想给孩子买个所谓“合适”，“性价比高”的保险，其实这本是好事，无可厚非。可目前现实的状况是，比了半天，咨询了很久，最后买到手的未必是我们真正需要的。
究其原因，还是我们本身的保险理念上的局限性决定的，说白了，现在我们普通的老百姓，懂保险，并且会买保险的人太少了，我们买保险有很大的从众性。并且从保险公司的角度来说，适合我们的保障型保险有，但它并不鼓励业务员去卖，保险公司喜欢卖哪种保险呢，理财型的，这么说把，我们每年交的保费只有一小部分是用来保障的，其他一大部分是用来让保险公司运作投资的。保险公司需要拉升保费，有了钱，就可以投资了嘛。
这就要求我们消费者买保险的时候要会挑，会择。怎么挑选呢，对于我们普通消费者来说，要先把保障买足了之后，再说理财。实际上保险的首要功能就是保障，而且真正保障型的保险，价格相对来说是非常便宜的。
以一个三口之家为例，来演示如何科学的规划我们家庭的保险方案。
李先生，30岁，白领，月收入4000元；王女士，28岁，白领，月收入3000元；不炒股，有存款10万元，每月还房贷要2000元，每月的生活开支要3000元，今年刚刚生了宝宝。双方的父母都是60岁左右。
1.因父母年龄已达，医疗险大多公司已不给投保，可选择每人每年200元左右的意外医疗卡单式保险，这块费用不大，可由父母自己来负担。
2.李先生两口每月固定开支有5000元，半年的开支就是3万元，这就需要从10万的存款中拿出3万元作为备用金，其中的两万可以购买货币基金，一万元存成活期存款。剩余的7万可以分为2万2万3万，分别存1年2年5年的定期存款，1年到期存成2年定期，这样每年都会有2万元到账，每5年会有3万元到账。当然您如果能够承担一定风险，并且有一定的专业技能，可以买股票，炒基金，债券，都可以的。
3.关于家庭保险的作用或者说是功能，是当家庭成员发生疾病和意外伤害时，有人能帮我们承担医疗费用；家庭的经济支柱因故致残，身故时，有人能给我们家庭一大笔钱，帮我们接燃眉之急，度过难关。这就是保险最基本最重要的功能，也是其他任何方式所不能替代的。就好像手机的主要功能就是可以移动着打电话，这是基本功能，是不能代替的。其他什么照相啊，MP3啊，收音机啊，游戏等等，都是派生功能，是可以被其他产品代替的。
4.我们每年的保费投入要控制到家庭年收入的15%之内，否则会影响到其他方面的开支。李先生家年收入8.4万，年保费应控制在12600元以内。首先要考虑的是李先生和王女士两人的人身保险和重大疾病保险。
李先生
人身保障100万，意外伤残或身故保障100万，意外医疗报销1万，住院费用社保报销之后100%报销， 重疾保障50万 年缴保费5000元（交20年，保20年）
王女士
人身保障100万   意外伤残或身故保障100万，意外医疗报销1万， 住院费用社保报销之后100%报销， 重疾保障50万 年缴保费4000元（交20年，保20年）
这部分保障可以保护我们这个家庭在经济支柱发生任何问题（患病，伤残，身故）的时候都会得到医疗费用报销及巨额的人身赔偿金（100--200万），保证孩子在成年之前，不会因为父母的变故在经济上失去保障，从而有一个确定的未来，这也是我们每个父母应该和必须给孩子最基本的一个承诺与责任。
宝宝
重疾保障 20万  保费一次性缴纳3700元 （保障到20岁）注：社保的50元保险一定要给孩子上啊。
这部分保障可以保护我们父母，不至于因为孩子不幸患上重大疾病而产生的巨额医疗费让家庭生活陷入困境。
意外伤害医疗保障1万元，住院费用社保报销后100%报销，年缴保费1700元（交20年，保20年）。
这部分保障可以把孩子住院费用社保报销之后的部分都替我们父母负担了。
此方案，除孩子的重疾保费3700元一次性缴纳之外，每年李先生家庭要缴纳保费10700元，约占家庭年收入8.4万的13%。这样的话，李先生的家庭保障这道堤坝构筑的相对比较坚固了。
以上算是抛砖引玉，望大家一起来讨论，提出各自的高见。

shalynn

你是做保险的？

云杉2010

是啊

shalynn

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哪个公司呀？

云杉2010

平安的