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但是，有的朋友会面临预算有限的情况，那么这时候应该怎么办呢？此时，笔者建议仍是夫妻二人均配足保险，通过延长保费缴费年限，从而使自己每年负担的保费降下来。不过，如果投保人已经延长到最高缴费年限，还是感到财务上有压力怎么办呢？此时，理性来讲，笔者建议先做足家庭经济支柱的保障（对家庭收入贡献最大的人），然后调低非家庭支柱的保额，同时最重要的是家庭经济支柱就应该开始好好挣钱养家，及时给自己的家人补上应有的保障。

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在大人配置完应有的保障后，就应该到孩子了。孩子是父母爱情的见证，奋斗的目标，也是其精神的寄托，给孩子做足应有的保障也是非常必要的。因为小孩万一不幸患病，重疾险不仅能够在财务上缓解家庭的压力，同时最重要的是，其能保证家庭不会因为缺钱而让小孩享受不到最好的医疗资源。同时，在重疾险中配置中，受保人年龄越小，其保费越便宜，而且保障期更长（终身），红利滚存的时间越长，红利越高。一般来讲，20万美元保额的重疾险，小孩保单能比大人的同额保单节约十几万至二十几万人民币。

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二．        保额确定
在理清楚投保顺序后，新的问题又来了，那就是家庭里的每个人应该投保多少保额的重疾险？同样的，我们从大人和孩子两个角度方面来讨论。

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1.大人
个人建议保额为个人年收入的4-5倍。针对于大多数赴港投保的顾客而言，笔者建议投保的保额为年收入的4-5倍。这是一个较为科学的数据，因为根据医学数据，一个人罹患重病，如果在能治愈的情况下，要想恢复到原有的状态，需要4-5年左右的时间。

故保额必须保证能应付在此期间的医疗费用、护理费用、收入损失等，除此之外，还必须有保障孩子和家庭生活不受太大的影响的余额。

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同时，针对于小部分土豪群体，保额定在收入的4-5倍便不太适合，因为如果是这么大的单，保险公司不一定敢签，而且保单也还有投保限额的制约。此类人群应该设定多少保额呢？
个人建议投保人无需投保太高，根据个人情况配置50-100万美金的保单就足矣。一是因为剩下来的钱可以找到一个很好的投资渠道，没必要花在保费上；二是因为此类人群投保重疾险的另一个意义在于能通过香港保险渠道，可以享受到更好的医疗资源，如购买国内未上市的标靶药物。同时，利用重疾险搭配高端医疗险也是一个很不错的选择。

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2.小孩
10万美金左右的保额就足够。首先小孩不是家庭的经济支柱，其生病对于家庭收入来说无影响。其次，因为保险中附带有储蓄功能，故当小孩患病时能得到的赔偿款会逐年增长，等到小孩到达一定年岁后，此项数额可以达到一个很可观的数字。最后，小孩得重疾的概率并不高，倒是得一些常规疾病的概率很高，诸如感冒发烧、肺炎等，故投保人可以利用节约下来的钱配置一份好的医疗险。

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接下来我们讨论一下重疾险缴费年限的选择问题。

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当客户投保一份重疾险时，他/她往往会面临一个选择，即关于缴费年限的问题。就拿本公司主流重疾险来说，其有3个缴费年限以供客户选择，即10年、18年和25年。那么，客户应该如何选择重疾险的缴费年限呢？

在这里，我可以给出肯定的回答，选25年的。

那么，为什么选25年的呢？在这里，我选择了除缴费年限（10年、18年、25年）不同，其他条件均相同（20万美元保额、30岁男性、不吸烟）的重疾险——加裕倍安保加强版，加以比较说明。

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缴费年限        年交保费
10        8396
18        5228
25        4160

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选择25年缴费期的理由一：杠杆高。
因为重疾险均有保费豁免条约，即一旦发生重疾/身故赔偿，其后的保费均会被豁免。故拉长重疾险缴费期，有助于提高重疾险整体的杠杆率。
举例来讲，10年、18年和25年缴费期的重疾险，其在首年能得到的赔偿均为30万美元（20万保额+10万额外赔偿）。但由于在不同缴费年限里，客户已缴纳保费的不同，故其杠杆率相差甚远，其杠杆率分别为：
30/0.8396=35.7（10年）、30/0.5288=57.4（18年）、30/0.4160=72.1（25年）。